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"> 经济日报记者勾明扬

近日
，中国人民银行公布了2026年第一季度支付体系运行总体情况
。一组组数据既勾勒出我国支付市场的最新运行图景，也展现了支付行业转型升级的深层趋势。数据显示 ，一季度
，全国银行共办理非现金支付业务1531.05亿笔，金额1645.65万亿元 。银行卡方面 ，截至一季度末
，全国共开立银行卡102.61亿张
。其中，借记卡95.74亿张 ，信用卡和借贷合一卡6.87亿张。

从数据的趋势来看
，相较于2022年三季度末的8.07亿张，信用卡和借贷合一卡的卡量规模已持续缩水1.2亿张 。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示 ，在信用卡业务多年快速发展过程中，部分银行盲目追求市场份额
，出现滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争
、资源浪费等问题
。在监管政策引导下 ，金融机构发卡策略更加审慎
，一定程度上抑制了市场无序扩张。信用卡业务已从规模扩张期的“跑马圈地 ”，进入存量调整期的“精耕细作
” 。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为 ，信用卡开卡量规模持续下降有多方面原因
。首先
，信用卡市场整体已进入存量饱和阶段，新增发卡空间有限。其次 ，在进入存量阶段的基础上
，监管出于保护消费者合法权益和行业良性发展的需要，要求银行持续推进睡眠卡清理工作 ，主动压降无效卡量
，优化持卡客群结构 。同时，移动支付对信用卡消费场景形成持续分流 ，信用卡可替代产品增加，互联网信贷和消费金融产品层出不穷
，用户支付习惯发生转变
。

移动支付的支付金额与支付笔数，印证了其对实体信用卡市场的冲击。信用卡行业资深专家董峥表示 ，支付体系运行总体情况显示
，一季度，移动支付业务561.54亿笔 ，金额167.15万亿元
，交易笔数已经8个季度稳定在500亿至600亿笔，可以看出移动支付“小额高频”的特点极为明显 。移动支付已深度融入日常生活 ，其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具
，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了明显替代，而且很多年轻客群更青睐便捷的“互联网信用支付+数字银行卡 ”组合。可以说 ，支付生态变迁是对信用卡形成冲击的根本原因
。

“综合来看
，卡量规模下降并未出现放缓迹象，信用卡市场的‘瘦身运动’预计仍然会持续。
”董峥分析 ，2025年信用卡市场的变化表明，过去依靠卡量规模来体现信用卡业务发展位次的做法已经彻底失效 。进入2026年以后
，包括国有大行 、中小银行在内的多家银行接连发布公告，宣布停发大量的联名或主题信用卡 ，为2026年信用卡市场的走向奠定了主基调
。从这些下架的产品中可以看出
，之前各行推出大量的联名或主题信用卡，已充分体现了增量发展模式下过度盲目细分产品的后果 ，这也倒逼发卡银行在之后的经营转型中
，要更多地从用户的消费行为
、消费观念变化出发，统筹考虑产品与经营策略的提升。

当前 ，信用卡业务如何向存量经营转型成为“必答题” 。王蓬博认为
，一般来讲，银行应该将经营重心从发卡量转向活卡率和单卡贡献 ，提升存量用户的活跃度和交易频次
。这就要求积极推进场景化布局
，结合本地生活、电商等场景打造差异化产品和权益，提升用户黏性。同时 ，银行应该深化数字化转型，优化线上申卡 、用卡
、还款全流程体验
，并利用大数据技术提升风控精准度，降低不良率 。此外 ，实施客群分层运营
，针对不同客群提供定制化服务，面向年轻客群推出数字信用卡 ，面向高端客群提供专属增值服务
。

娄飞鹏表示
，银行要加快转变理念，通过“精耕细作 ”提供差异化服务 ，加快产品创新
，为消费者提供更好的金融服务，助力提振消费、扩大内需。董峥认为 ，打造从支付 、信贷到财富管理的综合服务体系
，加速数字化转型，优化用户体验 ，贴近用户习惯的变化，扩展“金融+生活”生态或是未来发卡银行突围的方向 。

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